Дефолт по кредиту физического лица – не помеха для будущего сотрудничества с банком. Специалисты банка советуют идти на сотрудничество с банком.
В текущей кризисной ситуации количество тех, кто не справляется с выплатой своих кредитов, неуклонно растет. Кто-то теряет работу, кому-то понижают зарплату, а кредитная масса от этого меньше не становится.
У кого-то и того хуже — валютный займ, который просто катастрофически увеличился в объеме благодаря падению рубля.
Банки уверяют: каждого заемщика, попавшего в сложную ситуацию, рассмотрят и помогут. Даже в БКИ сведения не подадут. Главное — как только поняли, что «попали» в сложную ситуацию, обращайтесь в свою кредитную организацию.
Проблемы с обслуживанием долгов
Проблемы с обслуживанием долгов, то есть выплатой очередных платежей по кредитам, сегодня не редкость. Формальные причины разные, но их объединяет одно — наступил кризис. Масса людей столкнулась с тем, что не могут внести очередной платеж по кредиту.
Когда все это «разрулится» — не очень понятно. Фирмы, которые закрываются, вряд ли в ближайший месяц откроются вновь.
А люди, потерявшие работу (или часть дохода), вряд ли найдут ее буквально завтра. Банки советуют: если вы не можете обслуживать кредит, вам необходимо, в первую очередь, обратиться в банк. Сообщить об этом, чтобы найти возможности для выхода из ситуации.
Программы реструктуризации кредитного долга
«Практически все банки, занимающиеся розничным кредитованием, имеют программы реструктуризации, — говорит Денис Мартынов, начальник управления андеррайтинга Абсолют-банка. Детали программ могут различаться, но суть их сводится к одному — снизить долговую нагрузку для клиента.
За время таких „кредитных каникул“ клиент получает возможность восстановить свою платежеспособность». По словам эксперта, если заемщик видит, что у него возникли или скоро возникнут проблемы с выплатой кредита, ему необходимо обратиться в банк, не дожидаясь возникновения реальной просрочки.
Сотрудники банка-кредитора расскажут о том, какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением о реструктуризации. Как правило, требуются бумаги, которые подтвердят ухудшение материального положения. Это могут быть копия трудовой книжки с записью об увольнении, приказ о снижении оклада и т.п.
«Если заемщик столкнулся с проблемами при обслуживании долга по потребительскому кредиту или кредитной карте, ему следует обратиться в банк и выяснить возможность реструктуризации задолженности.
Реструктуризация, это увеличение срока и отсрочки ежемесячного платежа, — продолжает Александр Шорников, замдиректора департамента розничных кредитных рисков МКБ.
Мы всегда идем навстречу клиентам, которые добросовестно оплачивают кредит, но попали в трудную ситуацию. Мы готовы предложить реструктуризацию в наиболее удобном варианте для клиента».
Совет при проблеме по оплате кредита
Главный совет, по его словам, — не скрываться от банка. Это может ухудшить кредитную историю и усложнить процесс выплаты долга, а так же ухудшить репутацию.
Так же не рекомендуется обращаться в другие банки за кредитами. В надежде погасить просроченный долг за счёт новых кредитов. Это всегда приводит к лавинообразному увеличению сумм платежей и снижает шансы урегулировать проблемы.
Программы помощи заемщикам
Программы так называемой помощи заемщикам запущены буквально везде, однако не все анонсируются как «программы». В ряде случаев банки каждый случай действительно решают индивидуально.
Но в активных розничных кредитных банках работают именно программы. К примеру, еще в августе 2014 года ХКФ-банк для помощи клиентам, которые перестали справляться со своими обязательствами, расширил возможности по реструктуризации просроченных кредитов.
В октябре на сайте банка начал работу онлайн-сервис «Кредитная реабилитация». Клиенты могут заполнить специальную форму, указав свои имя и дату рождения, контактный телефон или e-mail.
Там же они могут описать свою ситуацию, из-за которой возникли трудности с выплатой кредита, обозначить дату ближайшего платежа и предложить свой план погашения задолженности.
Помимо раздела «Кредитная реабилитация» на сайте заемщики могут обратиться в банк за реструктуризацией через отделение и по телефону контактного центра.
«В соответствии с правилами реструктуризации кредитов, клиенты могут обращаться в банк, уже имея просроченный платеж. Или уже предвидя возникновение такой ситуации в ближайшем будущем, — рассказали нам в банке.
Если платежи у заемщика не просрочены или если просрочка не большая, между банком и клиентом заключается дополнительное соглашение. В нем оговариваются новые условия кредита: более долгий срок и, соответственно, меньший размер ежемесячного платежа.
Если же заемщик имеет длительную просрочку, то условиями соглашения не предусматривается изменение условий кредитного договора. При этом клиент обязуется в течение полугода ежемесячно выплачивать доступную ему сумму. А банк обязуется не применять меры по взысканию и не начислять штрафные санкции».
Другой пример нам привели в Юни-Кредит-банке. Там существует порядок реструктуризации задолженности по розничным кредитам. Однако, в целом, каждого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке.
Реструктуризация кредита в любом банке
Очень важный момент — возможность реструктуризировать кредит в любом банке предоставляется клиенту, который действительно попал в крайне тяжелое материальное положение, но все-таки готов выплачивать, пусть небольшую сумму, но ежемесячно, и при условии, что он активно ищет возможности дополнительного заработка, чтобы вернуться в первоначальный график платежей.
«Для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту, банку нужны доказательства того, что человек действительно попал в тяжелую ситуацию», — подтверждают в Юни-Кредит-банке. Клиент должен предоставить в банк документы, подтверждающие, что у него возникли трудности. Но при этом он является платежеспособным и при определенных условиях способен выполнить обязательства по кредиту.
И если банк после рассмотрения заявки принимает положительное решение, то затем рассматриваются различные варианты снижения долговой нагрузки. Например, снижение суммы платежа по кредиту путем увеличения срока кредита, рефинансирование текущего кредита на новый срок, изменение типа процентной ставки и т.д.
При этом, реструктуризация и прочие волшебные инструменты временного решения проблем с кредитом могут не войти в кредитную историю заемщика. Опять же, при условии полного и добровольного «сотрудничества» с банком.
Подход к кредитной истории в банке
«Подход к кредитной истории в каждом банке свой и зависит от системы оценки рисков. То есть универсального ответа на этот вопрос дать нельзя, — говорит Денис Мартынов. Запись о просрочке по кредиту будет восприниматься более негативно, чем наличие кредита с признаками реструктуризации».
В Юни-Кредит-банке, в то же время, комментируют: «Кредитная история заемщика в бюро кредитных историй определяется информацией, которую передает банк, в котором открыт и реструктурирован кредит.
Если банк передает признак реструктуризации в бюро кредитных историй, то данная информация будет доступна другим банкам при оценке кредитной истории заемщика, обратившегося впоследствии за новым кредитом.
Любой банк вправе индивидуально устанавливать правила оценки кредитной истории заемщика с учетом признака реструктуризации в качестве негативного фактора». На данный момент Юни-Кредит-банк пересмотрел требования к заемщику. Оценивает его кредитоспособности для принятия решения о выдаче кредита. В том числе и требования к качеству кредитной истории.
«Сам факт реструктуризации или рефинансирования задолженности никак не влияет на качество кредитной истории, — продолжает Александр Шорников. — После заключения договора рефинансирования в базе БКИ появится новый кредит на сумму договора рефинансирования.
Прежние задолженности будут помечены как погашенные. В БКИ отражается только факт просроченной задолженности, если она есть. Суммы, выданные под рефинансирование, в базах бюро кредитных историй аналогичны другим кредитам».
Related posts:
Понравилась статья - поделись с друзьями
Все статьи сайта смотри здесь: vicor19v.ru